那些年我們理財的那些事 – 積少成多.增加收入

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認識我比較深的朋友都知道,我其中一個興趣就是「省錢」,正確來說應該是貪一些零成本的小便宜,去減省在日常生活上的開支。以下分享一些我自己的理財投資方法,主要是以增加一些小收入為主。

方法一:省錢

在我最早期意識到的理財方法,就是「量入為出」。所謂「量入為出」,即是衡量自己的收入,而控制自己的支出,限制自己不能把每月的收入花光,而且規定自己每月要有一個固定金額作儲蓄。在我年青的時候,就是用這個方法,讓財富慢慢累積起來。那時後公司每天是包HK$50晚餐的額度,我通常是叫一個外送飯盒作晚餐,再到便利店買一個微波飯盒和飲料,留來當隔天的午餐,價錢剛好是HK$50上下,這樣我就等於不用花錢買午餐和晚餐了。那時的工作工時長,年假又難申請,而我那時又是單身,所以除了付家用之外,基本上都可以把整份薪水存下來,幾年過去,我就存到一筆不少的存款。有一段時間,我還下載了一個計算收入和支出的手機app去嚴格控制自己的花費,甚至買瓶飲料都記錄下來,結果反而為自己帶來了心理壓力,令自己不開心。

最後我才醒覺到,錢是用來花的,不花出去的錢對你來說根本沒有意義,只想著省錢只會令你越來越窮。正確的理財方法,不是過分地減少支出,而是增加收入來源去應付合理的支出,而且適當的花費會成為你努力賺錢的原動力。因此這個方法只適合一些剛開始學習理財,或者完全沒有存款的「月光族」朋友。

方法二:轉售/炒賣賺錢

我這個人沒什麼嗜好,不太喜歡買衣服鞋襪,平常就玩玩音樂,一把結他可以彈很多年,最多也只是去去健身室,每個月也才不過HK$200的月費,而當時的我也沒有拍拖,存到的一筆錢沒地方花,結果就突然找回童年時候的最愛:Lego (樂高積木)。在我童年的時候,就只有那麼幾套樂高積木,爸爸曾經送我一套超過一千元的大屋,在三十年前來說,這已經算是十分名貴的玩具了。為了滿足自己童年的欲望,我開始收集Lego,從一開始十元八塊的散件和人偶、幾十元的盒裝、一千多元的大盒裝、到後來四千多元一箱的高階盒組,開始有點不能自拔。之後我無意中發現,我其中一盒絕版的Lego在兩年間竟然升值了幾倍,我便開始研究炒賣Lego賺錢,我更加積極購入Lego,找代購買手幫我從國外買入絕版的Lego,再在香港以高價出售。試過一個月之內花一萬多元買Lego,結果很快就累積了超過港幣十萬元的Lego在家中了,還要租一個迷你倉來存放Lego。

Lego
我的Lego和倉庫

經過幾年的不斷買賣之後,扣除倉庫租金,大概也就賺了幾萬元港幣而已,而且要花費大量時間留意Lego的市場價格行情和買賣交收,扣除時間成本和買來自己玩的Lego成本,其實也就沒真正賺到什麼錢了。

方法三:把錢放定期戶口賺利息

我這個人比較保守,又不太懂得投資,怕辛苦存起來的積蓄一下子賠掉,因此我有把部分存款分散在不同銀行作短期的定期存款,賺取那一點點利息。為吸引新客戶,某些銀行會提供特優的定期存款利率,例如某網上銀行的新客戶,開立三個月的定期存款戶口,可享3.8%年利率,存款上限十萬元,我只需透過網上開戶,從其他銀行轉十萬元到新戶口,三個月後就穩賺九百多元的利息了。我就這樣用幾筆資金分別在幾間不同銀行開立短期定存戶口,一年下來也有幾千元利息,把利息拿去跟太太吃幾頓日式放題大餐也很不錯了。

Photo Credit:Micheile Henderson @micheile (Unsplash)
Photo Credit:Micheile Henderson @micheile (Unsplash)

開立定期存款戶口是一個十分保守的做法,雖然你可以很清楚的知道在多久之後它可以為你帶來多少利潤,但它卻會把你的一大筆資金綁死一段時間,如果你是沒有太多閒錢或者已略懂其他獲利更佳的投資方法,我都不太建議你開立定期存款戶口。

方法四:購買人壽和醫療保險

作為一個香港人,我認為購買一份人壽和醫療保險是必須的,而且越早買越好,因為保費是會隨著你的年齡而遞增的,年紀越大購買保險,保費就越貴。以現時香港的公立醫療制度,因突發事件而要動手術,是需要排期很久的,我就曾遇過一個腎結石的病人,已經痛得三晚沒睡了,到公立醫院急症室,也只是開了些止痛藥便打發他離去,如要排期動手術,要排到兩年半之後,早就痛死了吧!結果他到私家醫院動手術,兩天就做好,但就要支付高昂的手術費和住院費。這時保險就可以為你分擔些醫療費用。我曾經做過一個小手術,因為保險理賠,我就到高級的私家醫院進行,包括超聲波檢查、MRI掃描、抽取組織化驗、手術費和住院費等合共六萬多港幣,結果保險賠償了96% 的費用,我總共只需付五千多元。

Photo Credit:freestocks @freestocks (Unsplash)
Photo Credit:freestocks @freestocks (Unsplash)

購買保險除了是為自己買一個保障之外,也是為自己和家人減低因突發意外而產生的龐大經濟負擔,而且某些人壽保險亦兼備儲蓄的成分,像我現在正在供款的保險,每年保費大約一萬港元,如果我在70歲的時候退保,就可以取回六十多萬港元,比我的總供款還要多出了十幾萬元利潤,但在這幾十年間我還得到醫療和意外的保障,就等於這份保險是免費的,而且還為我增加利息,這不是很划算嗎?

方法五:利用信用卡及電子錢包,零成本賺取回贈

這是我近兩年才使用的方法,相信很多人都知道這方法了。在香港,只要你有一份穩定收入的工作,而且信貸紀錄良好,基本上都可以申請很多費用全免的信用卡,在出卡後的三個月內刷滿指定金額,再配合不同的電子錢包,就可以零成本賺取信用卡的迎新回贈、飛行里數或禮品。例如我會利用跟飛行計畫聯乘的信用卡加電子錢包每月賺取飛行里數,用AlipayPayMe等電子錢包賺取信用卡積分,甚至利用信用卡為八達通增值,每月賺取三、四百港元的現金回贈

還有一些信用卡,可以讓你帶同你的家人免費使用機場貴賓室。我自己就有幾張信用卡可以免費使用機場貴賓室服務,每次旅行上機之前,我都會進貴賓室休息一下,吃我最喜歡的現煮港式魚蛋粉、雲吞麵、雞蛋仔,還有調酒師為我調製雞尾酒,最重要的是,以上全部都是免費的!這為我省下不少吃飯的錢。

PP Lounge 01
台北桃園機場的Plaza Premium Lounge
HK Air 01
香港航空的遨堂貴賓室

簡單來說,這種方法就是用信用卡為你的電子錢包增值,就等於刷了信用卡,再把錢轉回銀行帳戶,把錢「左手交右手」,這樣就零成本賺取了信用卡積分了。在這兩年間,我一共賺了超過一萬元現金回贈、幾千元超市現金券、十五萬飛行里數(大約等如十套香港>台灣來回機票)、運動相機、浴室冷暖風機、機場貴賓室服務……等等。只要你不嫌麻煩,填填網上表格,每天按幾下手機就可以了,所以這方法我是極度推薦的,因為這是零成本零風險,任何人都可以輕易得到。

方法六:寫文章賺錢

寫文章賺錢,這是我最近幾個月才開始使用的方法。一開始是付費用WordPress建立自己的網站,之後認識了「讚賞公民」「LikeCoin」,就開始嘗試在一些寫作平台發表文章,例如Matters和方格子。現在每月大約發表十篇文章,為我帶來每月大約US$50 (約HK$390) 的回報,對於我這個寫作素人來說,已是相當不錯的收入了。

Photo Credit:Andrew Neel @andrewtneel (Unsplash)
Photo Credit:Andrew Neel @andrewtneel (Unsplash)

這個也是我推薦的方法之一,一來可以訓練自己寫作,提升自己的寫作水平,二來可以為你賺些零用錢,而且一篇有價值的文章,在多年後仍然能為你帶來收入,就等如為你增加了一個被動收入的途徑。當然,如果要單純靠寫文章來賺取豐厚的收入,是十分不容易的,你要花時間來寫出好的文章,和累積一定數量的讀者群等等。

總結:理財的最終目的 – 財務自由

對我來說,理財的最終目的當然就是能夠有足夠的被動收入去支付我的生活開支,達到財務自由。所謂「被動收入」,就是每月的投資回報足以支付你的生活費,讓你不用工作。一些理財專家提供了以下一條簡單的公式:

(每月的生活費 x 25年) x 4% 年利率的回報

簡單來說就是只要你有25年的生活費,然後拿這筆錢去投資一個4% 年利率回報的產品,例如穩定的股票或基金,每月就可以單靠利息過活了。

例如你每月的生活費是HK$1萬,25年的生活費就是:HK$1萬 x 300個月 = HK$300萬,再用這HK$300萬投資一個有4% 年利率回報的產品,每年的利息就是:HK$300萬 x 4% = HK$12萬,每月就有HK$1萬去支付你的生活費。

但是就算有這樣的被動收入,我相信我也不會停止工作,因為單靠這筆錢我只能應付我的基本生活,我還是有一些額外的花費,例如每年去國外旅遊、突發醫療事故等,還是有很多方面需要用到錢,所以我以上所提供的所有方法,也只不過是作為一種輔助形式去減輕財務壓力,到最還是要乖乖的回去工作賺錢吧~


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